Всі види страхування автомобілів в Україні у 2022 році

Всі види страхування автомобілів в Україні у 2022 році

В цьому матеріалі ми детально розберемося, які існують актуальні види страхування автомобіля, чим вони відрізняються один від одного і яка страховка для авто потрібна в 2022 році.

  • ОСЦПВ - обовʼязкове автострахування
  • ДЦВ - добровільне розширення ліміту відповідальності по ОСЦПВ
  • Зелена картка - обов'язкове страхування авто для виїзду за кордон
  • КАСКО - страхування авто від неприємних ситуацій
  • Медичне страхування для водія

Страхування ОСЦПВ (автоцивілка)

 

Оформити страховий поліс онлайн від Альфа Страхування можно за цим посиланням.

 

Що таке поліс автоцивілка

Єдиний обов'язковий вид автомобільної страховки, якщо їздиш по території України. Повинен бути у бардачку або в електронному вигляді у кожного водія, наявність поліса може бути перевірено співробітником поліції. Штраф за відсутність поліса ОСЦПВ - від 425 до 850 грн.

Головна функція поліса - захистити тебе від непередбачених витрат у разі ДТП, коли твоїм авто завдано шкоди життю, здоров'ю чи майну потерпілій стороні. Тобто, страхова в цьому випадку замість тебе буде виплачувати відшкодування за нанесений збиток.

При оформленні полісу потрібно розуміти, що це робиш для захисту власних фінансових інтересів. Економія на страхуванні сьогодні - можливі фінансові ризики завтра. Нажаль, ніхто не може застрахувати від ДТП, але застрахувати свою фінансову впевненість у завтрашньому дні на випадок ДТП - можна.

Як правило, поліс оформляється терміном на 1 рік.

Ліміти по автоцивілці

160 000 грн - за шкоду, що нанесена майну;
320 000 грн - за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю потерпілої сторони.
Звісно, виникають життєві ситуації, коли таких лімітів катастрофічно не вистачає. Для таких випадків рекомендується додатково оформити ДЦВ (договір добровільного страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту). Зважаючи на курс гривні і прив'язку всіх автозапчастин до курсу долара, краще додатково оформити ДЦВ на 500 000 грн, а ще краще - на 1 000 000 грн. Детальніше про це читай нижче.

 

Як працює поліс ОСЦПВ?

Поліс починає працювати, коли авто потрапляє в ДТП. Постає питання про компенсацію збитку, далі ситуація може розвиватися за наступними сценаріями:

  1. Винен інший водій
    Ти очікуєш компенсацію збитку, який нанесений тобі (життю і здоров'ю) і твоєму автомобілю (майно). Виплачувати повинна страхова, в якій поліс оформив водій авто, за чиєю виною трапилось ДТП.

  2. Винен ти
    Навпаки, твоя страхова компенсує вищезазначені збитки потерпілій стороні.

  3. Винні обоє
    Страхові компанії (твоя та іншого / інших учасників ДТП) зазвичай компенсують по половині нанесеного збитку.

  4. Спірна ситуація
    Буде розбиратися поліція і суд.
     

Зазвичай, на сайтах страхових є спеціальні розділи, які більш детально описують дії водія у разі ДТП. У Альфа Страхування він також є, можно ознайомитись за посиланням. Звичайно, як правило, ніхто їх не читає, всі відразу телефонують на гарячу лінію страхової або пишуть у чат-боти.

Гаряча лінія для клієнтів Альфа Страхування: 0 800 30 99 99

Оператор контакт-центру підкаже подальші дії.

 

Європротокол

Якщо виконуються умови, за якими можна не викликати Національну поліцію на місце ДТП, водії можуть оформити європротокол. Обов'язкові умови, при яких його можна оформити:

  • у обох водіїв є діючі поліси ОСЦПВ;

  • у обох водіїв відсутні ознаки алкогольного, наркотичного або іншого виду спʼянінь, ніхто не знаходиться під впливом лікарських препаратів;

  • пошкоджені тільки автомобілі учасників ДТП;

  • нікому не нанесена шкода життю і здоров'ю;

  • нанесений збиток на суму менше 80 тис. грн;

  • водії між собою згодні у деталях ДТП.

 

Якщо якась умова не виконується - треба викликати Національну поліцію.

Перед початком оформлення европротоколу, зроби фото ДТП з різних курсів, в т.ч. фото пошкоджень. Будь обережним і слідкуй за ситуацією на дорозі.

Європротокол оформлюється як на паперовому бланку, так і онлайн на сайті МТСБУ за цим посиланням.

Детальніше про сам європротокол читай на сайті МТСБУ.

Після оформлення європротоколу, обоє водіїв мають право покинути місце ДТП і не викликати Національну поліцію. Після цього необхідно передати інформацію про ДТП у свою страхову компанію.

 

Компенсація збитку

Є ряд нюансів щодо грошової компенсації, які здаються незрозумілими для багатьох власників полісу. Уважно вивчіть їх, щоб мати правильні очікування від свого поліса ОСЦПВ:
 

1. Компенсація виплачується з урахуванням коефіцієнта фізичного зносу постраждалого авто
Опускаючи складну термінологію, ідея така: експлуатація зменшує вартість авто та його компонентів, тому страхові виплачують компенсацію менше, ніж початкова вартість деталей.

Коефіцієнт зносу знаходиться в діапазоні від 0 до 0,7. Де 0 – це нове авто, 0,7 – для всіх авто з терміном експлуатації понад 12 років.

Важливо: коефіцієнт зносу не може бути більшим за 0,7.

 

Коефіцієнт зносу 0 означає, що виплата-компенсація за запчастини становитиме 100% від заявленої суми.

0,5 – 50% від заявленої.

0,7 – 30% від заявленої.

Тобто у разі страхової події компенсація становитиме не менше 30% від заявленого збитку.

 

Формула перерахунку проста:

1 – коефіцієнт зносу х 100%.

 

Давайте розглянемо на прикладі.

Маємо ДТП із пошкодженням кузова. Вартість ремонту складається з таких витрат:

 - запасні частини – 70 000 грн;

 - матеріали – 10 000 грн;

 - вартість ремонтних робіт – 20 000 грн.

 

Усього заявлено на виплату: 100 000 грн.

 

Застосовуємо коефіцієнт зносу до витрат за запасні частини. Наприклад, 0,2.

(1 – 0,2) х 100% = 80%

 

80% від 70 000 грн = 56 000 грн

 

Увага: коефіцієнт зносу застосовується лише до заявленої суми на запчастини. Матеріали та вартість робіт компенсуються повністю.

 

Фактична виплата страховою компанією постраждалій стороні становитиме:

56 000 грн (запчастини) + 10 000 грн (матеріали) + 20 000 грн (вартість робіт) = 86 000 грн.


Потрібно бути готовим до того, що частину заявлених витрат за нанесені збитки потрібно сплатити самостійно. Це поширена практика для всіх страхових компаній України.

А якщо поліс оформлений з умовою франшизи, то цю суму потрібно буде заплатити постраждалій стороні в будь-якому випадку.

Також не варто забувати про свої страхові ліміти. Якщо збиток перевищує розмір ліміту, виплата буде неповною.
 

2. Процес виплати займає до 90 днів з дати подання заявки на
виплату. Погодження виплати займає максимум 15 днів.

У Альфа Страхування середня швидкість виплати - 64 дні (дані МТСБУ). Це хороший показник на ринку. Немало страхових компаній компенсують у середньому ближче до 90 днів.
 

3. Відмова виплати
Так, може бути і таке. Як за банальною причиною - забув вчасно пролонгувати поліс, вчасно не повідомив страхову. Буває також, що деякі клієнти піддаються спокусі дати завідомо неправдиві показання щодо ДТП. Звісно, в таких ситуаціях можна очікувати проблеми з виплатами.
 

4. Виплата буде тільки потерпілою стороною
Якщо саме ти винен у ДТП, то поліс автоцивілки не дає права на отримання виплати від страхової тобі. Це означає, що свій ремонт потрібно буде сплачувати самостійно. Страхова заплатить, тільки якщо є активний поліс КАСКО (про нього читай нижче).

Страхування ДЦВ (договір добровільного страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту)

 

Цей поліс оформляється разом з договором ОСЦПВ і збільшує базові страхові ліміти:

160 000 грн - за шкоду, що нанесена майну;
320 000 грн - за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю потерпілої сторони.

Договір ДЦВ може збільшити ці ліміти на визначену суму (як правило, від 100 000 грн до 1 000 000 грн). Чим більша сума розширення ліміту, тим вище вартість поліса ДЦВ.

Ми рекомендуємо оформляти розширення ліміту всім відповідальним водіям на суму не менше 500 000 грн.

Зелена картка - обов'язкове автострахування за кордоном

Зелена картка - це за своєю функціональністю аналог поліса ОСЦПВ, який працює тільки за кордоном. 

Станом на 2022 рік Зелена картка діє в 48 країнах: Австрія, Албанія, Андорра, Азербайджан, Бельгія, Болгарія, Боснія і Герцеговина, Швейцарія, Кіпр, Чеська Республіка, Німеччина, Данія, Іспанія, Естонія, Франція, Фінляндія, Ліхтенштейн, Великобританія, Греція, Угорщина, Хорватія, Італія, Ізраїль, Іран, Ірландія, Ісландія, Люксембург, Литва, Латвія, Мальта, Марокко, Молдова, Македонія, Чорногорія, Норвегія, Нідерланди, Португалія, Польща, Румунія, Швеція, Словацька Республіка, Словенія, Сербія, Туніс, Туреччина, Україна.

 

Знаходячись в Україні поліс не працює, працює лише за кордоном. Зверніть увагу, що наявність полісу Зеленої карти може перевіряти прикордонна служба, це обов'язкове страхування, якщо автомобіль виїжджає за територію України.

Коли авто за кордоном, пролонгувати ОСЦПВ не треба, замість нього працює Зелена картка. Після повернення до України автоцивілку потрібно пролонгувати заздалегідь.

 

Якщо зібрався в країну, якої нема в списку - спочатку перевір, чи не з'явилась там підтримка Зеленої карти. У деяких країнах Африки та Азії діють міжнародні системи страхування (рожева карта, коричнева карта).

 

Як працює зелена картка

Якщо твоє авто стало винуватцем ДТП і нанесло шкоду життю і здоров'ю, страхова покриє збиток. Все аналогічно полісу автоцивілки.

Зверни увагу, що якщо ДТП за кордоном сталось по твоїй вині, то страхова не покриє твої збитки, тільки потерпілій стороні. Як і збиток здоров'ю. Для останнього обов'язково перед виїздом за кордон оформляється медичний поліс для виїзду за кордон. Шкоду конкретно твоєму автомобілю страхова покриє, якщо оформлено страхування КАСКО. КАСКО теж діє за кордоном.

Страхування КАСКО

Оформити поліс КАСКО від Альфа Страхування можна за цим посиланням.

Давай для початку розберемося, від яких неприємностей захищає взагалі цей вид страхування.

 

Покриття КАСКО

Судячи з опису полісів ОСЦПВ, ДЦВ і Зеленої картки зрозуміло, вони захищають по суті інших осіб, а не тебе і твоїх інтереси . Допомагають компенсувати спричинену шкоду іншим. Якщо ж виражатися більш формальною мовою, ОСЦПВ - це цивільна відповідальність водія, КАСКО - страховка для самого авто.

 

Поліс КАСКО захищає ваші інтереси. І покриває такі ризики:

  • ДТП (у всіх випадках);

  • викрадення авто;

  • протиправні дії третіх осіб (наприклад, вандалізм);

  • пожежа;

  • стихійні лиха;

  • напад тварин, падіння на авто предметів.

 

Як правило, власник повного КАСКО може розраховувати на виплату при більшості виникаючих проблем з авто. Що важливо - компенсація ремонту часто здійснюється без урахування зносу деталей. До речі, для заявки на виплату може використовуватися і європротокол.

Поліс КАСКО не є обов'язковим видом автострахування.

 

Чому поліс КАСКО такий дорогий?

Як правило, страхова сума при укладенні договору КАСКО є актуальною ринковою вартістю автомобіля. Тобто, купуючи КАСКО, ти страхуєшся на повну вартість авто, і в разі викрадення/повного знищення отримаєш 100% компенсацію.

Тарифоутворення полісу є нічим іншим як % від вартості авто. Зазвичай, в районі 3-4%.

До того ж, КАСКО прикриває дуже широкий перелік пошкоджень автомобіля. Це ризики для страхової компанії, тому поліс завжди стоїть недешево.

Щоб полегшити фінансове навантаження на клієнта, страхові пропонують різні варіанти оформлення:

  • оплата частинами (раз у півроку, квартал, місяць);

  • спеціальні програми, наприклад КАСКО 50/50 - оплачується тільки 50% вартості поліса, а другу половину суми необхідно оплатити тільки в разі виникнення страхової події;

  • вузькі програми КАСКО, з покриттям тільки певних частин авто (наприклад, КАСКО «Ощадний захист» від Альфа Страхування - покривається тільки пошкодження, отримані під час ДТП, коштує поліс значно менше повного КАСКО).

Також, частіше всього не страхуються досить старі авто (старше 15 років).

Медичне страхування для водія (страхування при ДТП)

 

Наше життя і здоров'я - це номер один у списку пріоритетів. Тому, крім полісів ОСЦПВ і КАСКО, рекомендуємо звернути увагу на медичне страхування при ДТП. Поліс допоможе компенсувати витрати на лікування і коштує недорого.

Поліс медичного страхування при ДТП від Альфа Страхування можна оформити в будь-якому офісі компанії або уточнити можливість онлайн оформлення за телефоном: 0 800 30 99 66.

Варто розуміти, що для максимального захисту здоров'я рекомендується оформляти поліс добровільного медичного страхування. Він буде працювати не тільки у випадку ДТП. Оформити поліс онлайн можна за цим посиланням. Вартість всього від 1300 грн в рік.